在我国金融市场中，不良贷款问题一直备受关注。不良贷款不仅影响了银行的资产质量，也给借款人带来了沉重的还款压力。对于不良贷款，银行通常会采取诉讼途径来追讨欠款。然而，在诉讼过程中，诉讼时效的问题往往成为双方争议的焦点。本文将从法律视角出发，探讨不良贷款诉讼时效的相关问题。
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不良贷款诉讼时效的定义
诉讼时效，是指民事权利受到侵害后，权利人在法定期间内不行使权利，其权利即告消灭的制度。不良贷款诉讼时效，即指借款人在法定期间内未履行还款义务，银行或其他权利人依法提起诉讼的期限。
不良贷款诉讼时效的法律规定
根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。对于不良贷款诉讼时效，我国《贷款通则》第三十六条规定：“贷款人逾期不归还贷款的，应当按照合同约定支付逾期利息。逾期利息的利率由贷款人和借款人协商确定，但不得超过中国人民银行规定的同期逾期贷款利率的40%。贷款人未按照约定期限发放贷款的，应当向借款人支付违约金。贷款人逾期不履行还款义务的，借款人可以申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。”
不良贷款诉讼时效的起算
关于不良贷款诉讼时效的起算，存在以下几种观点：
合同约定的还款期限届满之日起计算。即从借款合同约定的还款期限届满之日起，开始计算诉讼时效。
贷款逾期之日起计算。即从贷款逾期之日起，开始计算诉讼时效。
贷款人向借款人发出催收通知之日起计算。即从贷款人向借款人发出催收通知之日起，开始计算诉讼时效。
以上三种观点，在我国法律界存在一定争议。目前，主流观点认为，应当以贷款逾期之日起计算不良贷款诉讼时效。
不良贷款诉讼时效的中断和延长
中断：在诉讼时效期间，权利人向义务人提出履行请求，或者义务人同意履行义务，诉讼时效中断。对于不良贷款诉讼时效，借款人支付逾期利息、归还部分本金、签订还款协议等行为，均属于诉讼时效中断。
延长：根据《中华人民共和国民法典》第一百八十九条规定，诉讼时效因不可抗力或者其他障碍，不能行使请求权的，诉讼时效中止。诉讼时效中止的事由消失后，诉讼时效继续计算。
不良贷款诉讼时效的法律风险
超过诉讼时效，银行可能无法追回欠款。如果借款人未在诉讼时效期间内提起诉讼，银行将丧失胜诉权，无法通过诉讼途径追回欠款。
超过诉讼时效，借款人可能免除部分还款责任。在诉讼时效期间，借款人可以主张部分还款责任免除，如逾期利息等。
不良贷款诉讼时效问题对于银行和借款人来说，都是一个不容忽视的问题。了解和掌握不良贷款诉讼时效的相关法律规定，对于维护自身合法权益具有重要意义。在实际操作中，银行和借款人应充分了解诉讼时效的法律风险，依法行使权利，确保自身的合法权益得到有效保障。
