随着金融市场的不断发展，农商银行循环贷作为一种灵活、便捷的融资方式，受到了众多小微企业和个人的青睐。然而，循环贷逾期现象也日益凸显，给银行和借款人带来了诸多风险。本文将深入剖析农商银行循环贷逾期的原因，并提出相应的应对策略。
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农商银行循环贷逾期现象的原因
借款人信用意识淡薄
部分借款人由于信用意识淡薄，对逾期还款的后果认识不足，导致循环贷逾期。这些借款人往往在贷款初期，对还款计划不够重视，甚至故意拖欠还款。
贷款审批不严格
部分农商银行在贷款审批过程中，对借款人的信用状况、还款能力等方面审查不严，导致部分高风险借款人获得贷款，进而引发逾期。
还款渠道单一
循环贷的还款渠道相对单一，主要依赖于借款人自行还款。一旦借款人资金链断裂，还款渠道受限，循环贷逾期风险将大幅增加。
经济环境变化
受国内外经济形势影响，部分行业和企业面临经营困境，导致还款能力下降，进而引发循环贷逾期。
应对策略
加强信用体系建设
农商银行应加强信用体系建设，提高借款人的信用意识。通过宣传、教育等方式，让借款人充分认识到逾期还款的严重后果，自觉履行还款义务。
严格贷款审批流程
在贷款审批过程中，农商银行应严格审查借款人的信用状况、还款能力等，确保贷款发放给有偿还能力的借款人。对于高风险借款人，应提高门槛，降低贷款额度。
丰富还款渠道
农商银行应积极探索多种还款渠道，如线上还款、自动扣款等，提高借款人的还款便利性。同时，与第三方支付平台、银行等合作，拓宽还款渠道。
建立风险预警机制
农商银行应建立风险预警机制，对逾期贷款进行实时监控，及时发现风险隐患。对于潜在逾期贷款，要及时采取措施，如催收、诉讼等，降低损失。
加强贷后管理
农商银行应加强贷后管理，对借款人的经营状况、还款能力等进行持续关注。对于出现逾期风险的借款人，要及时沟通，了解原因，制定相应的解决方案。
优化产品设计
针对循环贷逾期问题，农商银行应优化产品设计，降低借款门槛，提高贷款利率，以降低风险。同时，根据市场需求，推出多样化、个性化的贷款产品，满足不同客户的需求。
总结
农商银行循环贷逾期现象给银行和借款人带来了诸多风险。面对这一现象，农商银行应从加强信用体系建设、严格贷款审批、丰富还款渠道等方面入手，降低循环贷逾期风险。同时，借款人也要提高信用意识，自觉履行还款义务，共同维护金融市场的稳定。
